[摘要] 四川省雅安地震摧毁了不少人的幸福家园。然而搁在面前还有更现实的问题。不少网友疑惑，如果是正在还月供的房子倒塌了或者成了危房，是否还要继续还月供？如果房子在，人没了，谁来继续还月供？地震房屋震中倒塌后，房贷如何偿还问题的困境：人道与公平两难全。
四川省雅安地震摧毁了不少人的幸福家园。然而搁在面前还有更现实的问题。不少网友疑惑，如果是正在还月供的房子倒塌了或者成了危房，是否还要继续还月供？如果房子在，人没了，谁来继续还月供？地震房屋震中倒塌后，房贷如何偿还问题的困境：人道与公平两难全。
灾民承担：不人道 政府承担：不公平
现在雅安地震房屋倒塌问题仍没有相关文件下发，有律师说，房子没了，人还在就必须还债；如果房没了，人也不在，就做为遗产，由遗产继承者偿还房贷。这听着似乎有点荒谬与不近人情。承受灾害的痛苦外，还需背负着已经失去的房产的债务，如此看来是相当不人道的。这时我们不妨回顾汶川地震时的解决对策。
2008年汶川地震发生后，针对房屋倒塌问题，央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急 通知》(下称《通知》)，要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。
接着，5月23日，中国银监会下发了《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》(以下称《紧急通知》)，要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销;核销的依据是《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版) 》的规定。
可以说，这两个《通知》是监管层希望出台相应救灾政策来减少灾区民众负担的一种方式，是应该值得肯定的。但是，这种人道的问题是不是仅仅灾区购房民众与商业银行的债权与债务关系。如果是，那么这些损毁住房的按揭贷款由商业银行与个人协商解决减免，这样可能面对的利益关系要简单些。
政府承担债务：对居民个人债权不公平
如果不是，这种按揭贷款的减免还需要政府来承担时，那么这时就有一个公平不公平的问题。因为，对灾害所损毁的全部住房来说，有人购买住房借了商业银行的钱，有人没有借商业银行钱，也有人购买住房时可能是借的亲戚朋友的钱等各种各样的情况。如果所损毁的住房仅是借了商业银行钱的按揭贷款可以通过国家来减免，而其他方式或条件下所损毁住房的债务关系则不可减免，那么对其他人是不公平的。
特别是，灾区广大农村，农民的住房基本上是自建的。在大地震面前，他们的住房也是毁于一旦，那么他们的住房损失又通过什么样的方式来补偿，仅仅供应农民一套简易住房就可体现公平吗？因此，对于目前灾区居民住房按揭贷款的减免，如果是通过商业银行与个人的债权与债务关系协商解决，那么这是两者之间的债权与债务关系‘如果这种债务的减免是要通过政府财政资助的方式来解决，这里就有一个公平性的问题，即住房损毁其他债务关系的人，政府可以通过什么方式来给予补偿。即使是商业银行与居民个人债权与债务关系，这其中所面临的利益同样十分复杂。
仅仅以两《通知》所给出的原则性指导是不够的。因为，在一个保险市场十分发达的金融市场，如果发生如汶川大地震这样的灾害，它可以通过巨灾险来减少居民财产损失。但是，在中国，由于这个险种收费昂贵，国内基本没有地震灾害险。
这样，汶川大地震居民财产受到毁灭性时，灾区居民是无法通过巨灾险减少其财产巨大损失的。因此，为了保护国内居民的财产，如何设计一个广大居民乐意接受的巨灾险产品，是保险管理层必须面对的重大的问题。那么，在没有巨灾险的情况下，如何既让灾区居民所受到住房损失降低到程度，又体现现代文明社会的公平性。
房产若为投资品：则当承受应有风险
另一方面，购房者在向商业银行申请按揭贷款购房时，除了要与开发商签订《商品房买卖合同》外，还要与商业银行签订《个人购房抵押(保证)借款合同》。对于银行的债权而言，除了开发商对购房者借款购房的阶段性担保外，购房者还必须同意将所购房屋作为抵押物抵押给商业银行。
也就是说，根据这些合同关系，即使是抵押物消灭了，但两者的债权与债务关系仍然存在。这就是现代金融市场的商业原则。因此，在这种商业运作过程中所面临的风险与不确定性，不是政府行政部门一纸文件就可一了百了的事情，而且是要通过当事人协商谈判来解决。
还有，由于住房产品的特殊性，既可是消费品，也可以是投资品。如果作为消费品，那么就具有明显的公共性特征，既政府有责任来保证每一个基本的居民条件。无论是平常还是遭遇到重大的灾害面前都是如此。如果住房为投资品，那么购买住房者的目标就是如何这种投资来获取投资回报。因此，住房投资不仅可获得投资回报，同样也面临着风险。如果说，住房投资者面临的风险时，无论是可抗拒或不可抗拒的，这种风险要让政府或他人来承担，而且其获得时则归个人所有，那么这种规则一定会促使个人高风险的投资，从而推高当地的房价，但其风险则让整个社会来承担。所以，即使汶川大地震中所损毁的住房的按揭贷款是由商业银行或政府来承担，也得对这种住房投资与消费做出一个严格的区分。
在不同的情况下，给出一个不同的解决办法。还有，住房按揭贷款还有一个期房与房主已持有的住房差别问题。对于已经入住的住房，那么这种债务关系主要发生在商业银行与购房者之间。对于期房来说，这其中的关系就复杂得多。因为，房地产开发商要涉及其中。在出现这种不可抗拒的自然灾害时，商业银行、购房者及房地产开发商其中的责任如何来分担。这些就得有一些比较清楚的规则。否则，无论是房地产开发商，还是购房者都可以用不可抗拒之因素，而拒绝与商业银行谈判，把整个风险推到商业银行身上。
总之，对于地震中房子倒塌的问题，房屋被损毁灭的按揭贷款，其中所涉及的利益关系十分复杂，不是政府相关部门下一个行政规则就可解决问题的事情，仅是以政治化的方式给出几条指导性意见是不够的。政府要本着人道原则、公平原则及商业原则的统一来办事，就得对当前灾区房屋损害问题及居民按揭贷款情况等方面获得更为详细深入的信息，并这基础上制定一个能够顾及各方利益比较成熟解决办法。
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