白领单亲家庭理财：构建保险组合预防生活剧变

案例：李女士今年32岁，离异，在一家外资企业上班，年薪约10万元，有社保。儿子4岁，上幼儿园，费用每年1.5万元左右，上了北京市一老一少的重大疾病保险。两居室房子尚有30万元房贷未还清，每月还贷3000元左右。目前有购买保险意愿。

风险分析：李女士的家庭属于典型的都市白领单亲家庭，收入较高，但作为单身母亲，李女士生活压力大。作为外企员工，她的工作压力也不小，健康隐患多，收入来源单一，家庭保障与风险承受力脆弱。如果李女士暂时没有再婚念头，那么将面临的情况是：宝宝的教育费用和房贷还款，每年支出约5万元，再除去生活开支，每年尚能节余2万-3万元。若将这节余的几万元存到银行，一旦发生意外李女士不能继续工作时，银行的存款将很难应付生活，会给家庭生活带来急剧的变化。可以将部分节余的钱用来购买保险，合理应对风险。

保险方案：这种情况应当重点考虑母亲的保险，可以选择交费少的意外保险，做一些给付型的健康保险，以补偿社保的不足。健康保险要做足，健康出现隐患时，除了要能够用来治疗，还要能够用来维持至少两年的生活开支。宝宝有了北京市一老一少重大疾病保险后，主要缺少的是平时小病的住院保障。此外宝宝的自我保护能力差，比较容易受伤，最好受伤也可以报销医药费用。

具体推荐中意女性健康保险30万，附加意外险20万(含每次小伤小痛医药费报销额度1万元)，附加儿童意外险5万元(含每次小伤小痛医药费报销额度5000元)，附加儿童住院险3万元。

保险利益说明：70岁前，李女士享有30万元的重疾防备金，常见重大疾病(30类)均可获得及时治疗。70岁后，李女士依然会有15万元的重疾备用金。

70岁前，李女士拥有50万元(健康保险30万+附加意外险20万)的人身安全保障(70岁后15万)。家人都可以得到妥善照顾。对于小的伤痛，如跌倒、切菜受伤、狗咬猫抓，每次事故，母子可报销医药费最高达15000元，另外没有报销起付线，也就是说哪怕1元钱，也可报销。对于小的病痛，宝宝每年可以报销住院费3万元。若因病或者意外导致重大残疾，宝宝每月可领取1000元救助金，直到23岁。这是一款储蓄型的保险，如果身体一直安然无恙，则上述30万元的重疾备用金将分两次无条件返还给李女士，可作为补充养老金，或者作为无需缴税的遗产留给宝宝(70岁领15万、99岁再领15万)。另外这款保险计划属于分红型保险，有抵御通货膨胀的功能，预计累计分红最高可达18万～30万元。(牛颖惠)

除此之外，该款保险还有许多额外赠送，在此不作详细描述。

保费：获得这些保障，李女士每年需要缴纳1.5万元左右的保费，连续缴费20年。

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